Nebankovní půjčka je financování od společnosti, která není bankou, ale k jejímu poskytování stále potřebuje oprávnění České národní banky. Na této stránce najdete, čím se nebankovní půjčka liší od bankovní, jaké má výhody a nevýhody, podle čeho poznáte seriózního poskytovatele a jak nebankovní půjčka funguje konkrétně u AvaFinu.
Reprezentativní příklad: Úvěrový limit činí 40000.00 Kč, minimální doba trvání úvěru je 61 dní, maximální doba trvání úvěru je doba neurčitá, úroková sazba 3.05 % p. m., maximální RPSN 44.00 %. Při jednorázovém vyčerpání úvěrového limitu 40000.00 Kč a splacení úvěru ve dvou měsíčních splátkách tak, že první splátka je uhrazena 30. den po vyčerpání limitu a vyrovná přirostlý úrok ve výši 1220.00 Kč, a druhá splátka je uhrazena 61. den po vyčerpání úvěru a vyrovná přirostlý úrok i jistinu úvěru v celkové výši 41260.67 Kč, je celková částka splatná klientem 42480.67 Kč.
Co je nebankovní půjčka a čím se liší od bankovní
Bankovní půjčku poskytují banky, které musí mít bankovní licenci a podléhají přísnému bankovnímu dohledu ČNB. Nebankovní půjčku poskytují společnosti, které bankou nejsou, ale k poskytování spotřebitelských úvěrů potřebují samostatné oprávnění České národní banky podle zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru. Obě skupiny poskytovatelů tedy podléhají dohledu ČNB, jen v jiném rozsahu.
Praktický rozdíl je hlavně v přístupu k žadateli a v ceně. Nebankovní společnosti obvykle posuzují žádosti rychleji, mají jednodušší proces a jsou dostupnější i pro lidi, kteří by u banky se svým příjmem nebo úvěrovou historií neuspěli. Tato dostupnost má ale svou cenu: RPSN u nebankovních půjček bývá vyšší než u bank, protože poskytovatel nese vyšší riziko nesplacení. Při výběru se proto vždy vyplatí srovnávat konkrétní RPSN a celkovou splatnou částku, ne jen rychlost vyřízení.
Výhody a nevýhody nebankovních půjček
Nebankovní půjčka může být rozumnou volbou i rizikem, podle toho, na co a jak ji použijete a jakého poskytovatele si vyberete.
Výhody
- Rychlé vyřízení, často do několika minut od podání online žádosti.
- Dostupnost i pro žadatele s vyšším rizikem, které by banka odmítla,
- Flexibilní čerpání, zejména u revolvingových produktů, kde si peníze berete postupně podle potřeby, ne najednou v plné výši limitu.
- Bezúčelovost, takže poskytovateli nemusíte dokládat, na co peníze použijete, ať jde o nečekané výdaje, rekonstrukci, nebo cokoli jiného.
- Bez zástavy, nebankovní půjčka na běžnou částku bývá nezajištěná, nepotřebujete tedy ručit nemovitostí ani dokládat výpis z katastru.
Nevýhody nebankovních půjček
- Vyšší RPSN než u bankovních úvěrů. Vyšší dostupnost a rychlost se promítá do ceny, proto se vždy vyplatí srovnávat konkrétní čísla, ne jen rychlost schválení.
- Rozdílná kvalita poskytovatelů. Trh nebankovních společností je široký a ne všichni poskytovatelé mají stejně transparentní podmínky, proto je důležité vybírat s rozvahou, viz sekce níže.
- Riziko rostoucího dluhu při nesplácení. Pokud se splátka opozdí, může to znamenat další náklady podle ceníku poplatků a projeví se to i v registrech dlužníků, což ztíží získání dalšího úvěru u kohokoli.
- Snadná dostupnost může svádět k půjčování si na věci, které nejsou nezbytné. I bezúčelová půjčka se musí vrátit bez ohledu na to, na co byla použita, proto se vyplatí půjčovat si jen na skutečně nutné a nečekané výdaje.
Jak poznat seriózního poskytovatele nebankovních půjček
Ne všechny nebankovní společnosti nabízejí stejně jasné podmínky, ale u seriózního poskytovatele byste měli vždy najít několik konkrétních věcí.
- Platné oprávnění České národní banky k poskytování spotřebitelských úvěrů, ne jen obecné živnostenské oprávnění.
- Zápis v obchodním rejstříku s dohledatelným IČ, sídlem a spisovou značkou, tedy společnost zapsaná v obchodním rejstříku, ne anonymní web bez identifikovatelného provozovatele.
- Jasně uvedený reprezentativní příklad půjčky s konkrétní výší úvěru, úrokovou sazbou, RPSN a celkovou splatnou částkou, ne jen orientační rozmezí.
- Přehledný ceník poplatků a jasně popsané důsledky prodlení, případně podmínky předčasného splacení.
- Posouzení úvěruschopnosti před schválením, tedy kontrola v registrech dlužníků a ověření příjmů a výdajů klienta. Poskytovatel, který schválí půjčku úplně každému bez jakéhokoli posouzení, nepůsobí odpovědně vůči Vaší i své vlastní situaci.
AvaFin Czech s.r.o. má oprávnění České národní banky k poskytování spotřebitelských úvěrů, je zapsána v obchodním rejstříku u Městského soudu v Praze pod sp. Zn. C 180184, IČ 24849707, se sídlem Jankovcova 1566/2b, Praha 170 00, a je členem Asociace poskytovatelů nebankovních úvěrů (APNÚ).
Nebankovní půjčka od AvaFin: jak funguje
Nebankovní půjčka od AvaFinu má formu revolvingového úvěrového limitu, ne klasické půjčky s jednou pevnou splátkou. Po schválení žádosti čerpáte z limitu opakovaně, přesně podle toho, kolik peněz zrovna potřebujete, a nemusíte kvůli dalšímu čerpání podávat novou žádost.
Cena půjčky se řídí jednoduchým vzorcem „1-1-1″: platíte 1 korunu za 1 den za každých 1 000 Kč, které máte skutečně vyčerpané. Konečná cena tedy závisí na tom, jakou částku a jak dlouho z úvěrového rámce čerpáte, ne na výši celého schváleného limitu.
Kolik nebankovní půjčka stojí: RPSN, úroková sazba a splácení
Pro srovnání nabídek různých poskytovatelů slouží RPSN, roční procentní sazba nákladů, která do jednoho čísla zahrnuje úrok i všechny případné poplatky.
Reprezentativní příklad: Výše úvěrového limitu 40 000 Kč, úroková sazba 3,05 % p. m., maximální RPSN 44 %, minimální doba trvání úvěru 61 dní. Celková částka splatná spotřebitelem činí 42 480,67 Kč: první splátka ve výši 1 220 Kč (úrok), druhá splátka ve výši 41 260,67 Kč (úrok a jistina).
AvaFin si k řádně spláceným úvěrům žádné další poplatky neúčtuje.
Předčasné splacení a co dělat při potížích se splácením
Jistinu můžete kdykoli doplatit celou nebo její část, bez sankce za předčasné splacení. V den úhrady se stačí přihlásit do klientské zóny. Úrok se počítá jen za dobu, kdy jste peníze skutečně měli vypůjčené.
Pokud naopak zjistíte, že splátku nebudete schopni uhradit včas, ozvěte se AvaFinu co nejdříve, ne až v den splatnosti. Zpožděná platba může znamenat další náklady podle ceníku poplatků a projeví se i v registrech dlužníků.
Kdo si může požádat a jak probíhá sjednání
O nebankovní půjčku u AvaFinu může požádat každá fyzická osoba starší 18 let s českým nebo slovenským občanstvím, českým telefonním číslem a bankovním účtem. Celá online žádost probíhá bez návštěvy pobočky:
- Žádost: v kalkulačce zvolíte částku, kalkulačka spočítá minimální splátku, úrokovou sazbu a RPSN, Vy vyplníte formulář s osobními údaji.
- Smlouva: seznámíte se s obsahem smlouvy.
- Podpis SMS kódem: smlouvu potvrdíte kódem zaslaným SMS zprávou, to je Váš podpis.
- Ověření příjmu: přes službu Kontomatik a kontrolu záznamů v registrech dlužníků, jde o zákonnou povinnost, ne jen formalitu.
- Ověření totožnosti: pomocí Bankovní identity, nebo nahráním občanského průkazu a druhého dokladu, nejlépe řidičského průkazu. Pokud řidičský průkaz nemáte, lze použít i cestovní pas, rodný list nebo kartičku pojištěnce.
- Posouzení žádosti a odeslání peněz: pokud AvaFin žádost schválí, odešle peníze na Váš bankovní účet.
Často kladené otázky
Existuje jedna nejlepší nebankovní půjčka?
Ne, neexistuje jedna nejlepší nebankovní půjčka pro všechny. Nejvýhodnější nabídka závisí na výši, na kterou peníze potřebujete, na délce splácení a na tom, jak transparentní podmínky Vám konkrétní poskytovatel nabídne. Vždy se vyplatí srovnávat RPSN a celkovou splatnou částku, ne jen rychlost vyřízení.
Schvaluje AvaFin každou žádost o nebankovní půjčku?
Ne. AvaFin má ze zákona povinnost před schválením posoudit Vaši úvěruschopnost, včetně kontroly záznamů v registrech dlužníků. Pokud z posouzení vyplyne, že by pro Vás splácení bylo nadměrnou zátěží, může AvaFin žádost zamítnout, nebo nabídnout nižší částku, než jste požadovali.
Jak rychle mohu dostat nebankovní půjčku od AvaFinu na účet?
Vyhodnocení žádosti proběhne obvykle v řádu minut. Peníze odesíláme na Váš účet bezprostředně po schválení, jejich připsání ale závisí i na tom, jak rychle platbu zpracuje Vaše banka.
Kolik si mohu nebankovní půjčkou od AvaFinu půjčit a na jak dlouho?
Až 50 000 Kč. Úvěr je sjednán na dobu neurčitou, takže schválený limit můžete čerpat opakovaně, dokud smlouvu neukončíte.
Jsou u nebankovní půjčky nějaké skryté poplatky?
K řádně spláceným úvěrům si AvaFin žádné další poplatky neúčtuje. Přehled případných nákladů při zpožděné platbě najdete v Sazebníku poplatků, který najdete také na stránce Dokumenty.
Kontroluje AvaFin registry dlužníků?
Ano, kontrola záznamů v registrech dlužníků je u každé žádosti povinnou součástí posouzení úvěruschopnosti, ne jen formalitou.
Je nebankovní půjčka od AvaFinu bankovní produkt?
Ne. AvaFin Czech s.r.o. je nebankovní poskytovatel spotřebitelského úvěru s oprávněním České národní banky, bankou ale není a nevztahují se na něj bankovní zákony v plném rozsahu.